个人贷款在审查中会有哪些要点?贷款抵押物会被如何审查?贷款质押物如何审查?专业担保公司担保如何审查?

在申请贷款的时候,借款人要提供资料证明还款能力 以及还款意愿,那么银行就要针对这些资料或者抵押物进行审查,看借款人提供资料是否真实,抵押物是否符合条件,那么,个人贷款在审查中会有哪些要点?贷款抵押物会被如何审查?贷款质押物如何审查?专业担保公司担保如何审查?

个人贷款在审查中会有哪些要点?

(一)借款人还款能力的审查

1、借款人资信情况是否符合贷款条件,重点了解借款人及配偶过往信用记录,以及在各金融机构的借款情况。

2、借款人申请贷款的金额、期限,还款方式是否合理。

3、借款人的资信和第一还款来源是否能够保证其按时偿还贷款本息。

4、第三方保证是否具备担保资格和担保能力。

5、抵(质)押物担保是否足值、有效。

6、借款期限内,借款人是否有其他重大支出影响借款人还款。

7、借款人家庭资产负债比率是否合理。

8、对借款人依靠不同收入来源还款的审查是否侧重点不同:(1)若借款人主要通过其生产经营收入还款的,是否侧重对其生产、经营净现金流入是否可靠、稳定和足额进行分析;(2)若借款人主要依靠其工资收入还款的,是否侧重对借款人的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析;(3)若借款人主要通过租金等其它投资收益还款的,是否侧重对该收入来源的稳定性和可靠性进行分析。

9、 是否对借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额的匹配性进行分析。

10、对生产经营用途个人额度贷款,是否关注借款人实际资金需求及用款计划,借款人生产经营净现金流入是否可靠、稳定和足额,借款人生产经营资金往来结算账户是否在我分行开立,账户资金结算情况是否正常。

11、对个人汽车消费贷款,借款人是否在与我行合作的汽车经销商购买汽车,是否对借款人购车的真实性进行评估,是否从借款人的收入、职业、用车及还款能力等多方面进行综合判断。借款人购车用于营运的,是否落实借款人还款来源的稳定性和相应担保措施。

贷款抵押物会被如何审查?

1、抵押物的类别、所有权证明是否核实,抵押物所有权证是否合法、真实、有效。

2、抵押物共有人或第三者所有权人授权情况是否核实。

3、抵押物是否容易变现,同区域同类型抵押物价值的市场走势如何。

4、贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内。

5、抵押物是否由我行认可的评估机构评估。

6、抵押物(主要是房地产、车等)保险文件是否真实、有效、足值,保险期限与贷款期限是否匹配。

8、抵押物是否办理抵押登记手续。

9、汽车消费贷款中以仅以车辆作抵押的,在确定首付比例时,是否与借款人的信用等级相结合,是否考虑抵押物价值存在的减值风险。

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贷款质押物如何审查?

1、存单质押审查。

(1)存单是否为借款人所有。

(2)存单开户银行是否符合规定。

(3)存单真伪是否核实。

(4)存单状态是否正常。

(5)他人存单是否有授权书。

(6)贷款额度是否控制在质押存单价值的规定比例内。

(7)贷款期限与质押存单到期日是否相匹配。

2、债券质押审查。

(1)债券是否为借款人所有。

(2)债券的发行时间是否符合要求。

(3)债券的真伪性是否核实。

(4)债券的级别是否核实。

(5)他人或共有债券,是否有他人或共有人授权书。

(6)凭证式国债的发售机构是否为本行网点。

(7)贷款额度是否控制在质押债券价值的规定比例内。

(8)贷款期限与质押债券到期日是否相匹配。

(四)第三方保证审查

1、自然人担保审查。

(1)保证人身份、户口、单位名称地址、联系电话是否核实。

(2)保证人单位情况是否属实。

(3)保证人的职务、职称、学历是否核实。

(4)保证人的月收入和家庭月收入情况是否核实。

(5)保证人家庭其他借款和担保情况是否核实。

(6)保证人的健康状况是否核实。

(7)保证人的品行和信用状况是否核实。

2、法人(专业担保公司除外)担保审查。

(1)法人的真实性是否核实。

(2)法人的生产经营状况是否核实。

(3)保证人与借款人的关系。

(4)保证人出具的书面担保材料是否合法、真实、有效。

(5)法人信用评级在A级以上(含A级)是否核实。

专业担保公司担保如何审查?

(1)是否经过资格审查。包括:最低注册资本限制,无重大债权债务纠纷,无违约记录,组织管理机构健全等。

(2)担保能力是否突破省分行规定的担保放大倍数上限。

(3)担保公司为同一借款人提供担保,最高金额是否超过省分行规定的限额或是否上报有权部门批准。

(4)是否出现重大经营失误。

(5)在金融机构(银行、证券、保险等)及其监管部门、国家相关行政管理部门(工商、税务等)和司法部门是否有不良记录等。