校园大学生如何贷款?有哪些渠道?学生贷款需要监护人同意?

女大学生“裸条”事件引发舆论爆点后,银监会针对校园贷提出“停移整教引”五字方针,与此同时,地方监管部门和行业协会也在开展排查和自律工作。

8 月30日,深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》,做出九项规定,一是必须做好风险提示,二是必须加强信息审核,三是必须控制 借款成本,四是必须审查借款用途,五是必须遵循审慎原则,六是必须保证学生信息安全,七是禁止违规宣传,八是严禁线下销售和校园代理,九是严禁非法催收行 为。

《通知》要求深圳市内网络借贷机构进行3个月的整改,最终以书面形式报送协会,拒不整改的企业将会被社会公告,协会还会将其上报有关部门查处。

值 得注意的是,《通知》第三条规定明确,各企业不得以服务费、手续费、催收费等各种名义变相收取高额费用,而此前风靡校园的网络借贷业务多有高昂的逾期费和 催收费,比如之前陷入“连环借贷”风波的某网站,逾期管理费最高可达本金的30%,其中第三方催收标准是欠款总额的5%到40%之间不等,按照逾期天数和 催收难度来确定。

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此外,第五条规定,各企业向未成年或限制民事行为能力的学生发放贷款,必须取得监护人的 书面同意并面签。向具备完全行为能力的学生发放贷款,必须获得还款来源方的书面同意,并对其真实性负责;第二还款来源方必须为具备还款能力的家长或其他担 保人,第二还款来源方为具备还款能力的学生的,须由双方学生的班主任或辅导员签字见证并通知双方的家长或亲属。对于公益性质助学贷款,没有第二还款来源方 的,必须取得学生所在学校的书面同意。

以上是说,大学生在网上贷款的时候,必须要经过学校和家长至少一方的同意。由于缺乏家长和学校的监控,今年3月河南大学生因赌球冒用同学信息欠款60万,最终跳楼自杀,现在这种悲剧可望大幅减少。并且,《通知》规定大学生借款用途只能是助学贷款和创业贷款。

但是,对于大学生伪造学校和家长的书面同意的情况,《通知》并没有显示具体应对之策,只是对第二还款源进行了保护,“第二还款来源方出具有效证据证明书面意见为他人伪造的,各企业不得再对第二还款来源进行任何形式的催收。”

的 确,目前央行对大学生的征信情况几乎一片空白,且只向非常少的十几家网贷机构提供征信报告,市场征信机构也难以覆盖大学生这一群体,目前可以寄予期待的只 能是网络借贷机构形成统一共识,建立行业“黑名单”,让想要通过网贷机构之间信息不对称,借机多家借款、重复借款的大学生望而生畏。

但由于网络借贷突破了地域限制,一名学生可以在不同地区的P2P贷款,所以地方行业协会想要完成这项数据共享难度太大,还是要寄希望于全国性的统筹。

在这项《通知》中,还对校园贷业务的宣传推广下了禁令——严禁校园内开展任何形式的营销宣传活动,严禁线下销售和校园代理。之前在校园内看到的校园消费贷广告都被划到了“红线”以内。比如深圳的分期消费平台“分期乐”的校园业务推广,就会受到很大影响。

而令人闻风丧胆的“催收”在《通知》中也被戴上“镣铐”——《通知》将在QQ、微信群发布催收信息,向非第二还款来源亲友发送催收信息、张贴大字报、胁迫拍裸照等行为都划归到违规违法催收行为之中。

今年以来,从中央到地方,都对网络借贷中的校园贷有所警惕。

今 年4月,银监会联合教育部发布《校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,而8月24日,银监会针对校园贷提出“停移整教引”五字方针。具体来 说,“停”指对于涉及到暴利催收这种违法违规的行为,要暂停这种校园网贷的新业务;“整”是对于现存的这些校园网贷业务要进行整改,包括增加对借款人资格 的认定,包括增加第二还款来源,落实一些相对的风险防控的措施;“移”指涉及到违法违规的行为,也要按照相应的管理规定移交相应部门;“教、引”,就是加 强教育引导,增加学生合理的消费观的培育和引导,来规范整个校园网贷的行为。

在严查“校园贷”的监管风向 中,地方也开始有所动作。8月中旬,重庆金融办和教委联合发布“校园贷八项负面清单”,基本内容与深圳的《通知》相似,但比深圳更加严厉——“不得发放用 于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金”,而深圳对借款项目稍显宽容,除了助学贷款,还可以有创业贷款。

除此之外,上海互联网金融行业协会曾召集企业座谈会,倡议“履行告知义务、明示借款风险”等十条规定,广西银监局成立工作族进行排查,烟台也发文整治互联网金融,把校园贷纳入到专项整治工作范围。

根据艾瑞咨询统计,2015年大学生消费信贷规模已经超过4000亿元。从行业竞争来看,除了传统商业银行、持牌消费金融公司外,BATJ等互联网巨头也纷纷布局,涌现了趣分期、分期乐、优分期等数十家互联网分期购物和借贷平台。